Как работают кредитные брокеры

Наши юристы подготовили развернутую информацию на тему "Как работают кредитные брокеры" Собрали исчерпывающие материалы чтобы разъяснить всю суть вопроса. Если остались дополнительные вопросы, Вы можете задать их нашему консультанту.

Законодательство, регулирующее деятельность кредитных брокеров

Хороший кредитный брокер — профессиональный игрок в банковском сегменте, имеющий широкую клиентскую базу, а также действующие договоренности с банками-партнерами. Проблема заключается в том, что этот рынок не регулируется законодательством: каких-либо специальных нормативно-правовых актов, описывающих права и обязанности кредитных брокеров, — нет.

Сервис Brobank.ru выяснил, что этот вопрос поднимался в Государственной Думе в 2008 году, а затем и в 2013-2014 годах. Обсуждались поправки, которые планировалось внести в ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в соответствии с которыми авторы проекта вносили в текст закона несколько положений о кредитных брокерах. Поправки касались следующего:

  • Назначение регулятора брокерской деятельности или создание СРО.
  • Лицензирование — для получения права заниматься подобной деятельностью компания или ИП должны получить лицензию.
  • Закрепление правил работы брокеров в федеральном законе — за нарушение правил компания лишается лицензии и исключается из СРО.

Проект ФЗ утверждался, но без упоминания в нем брокерской деятельности. Кредитные брокеры, в отличие от коллег, работающих на рынке ценных бумаг, действуют свободно, с соблюдением общих норм оказания услуг физическим и юридическим лицам. По данным на конец 2019 года по РФ насчитывалось около 3 тыс компаний, работающих в сфере кредитного брокериджа. ОКВЭД, по которому работают брокеры — 66.19.

Как работают «белые» и «черные» кредитные брокеры?

Баннеры и афиши многих банков обещают быстрое и беспрепятственное оформление кредитов. Однако на практике далеко не всем желающим удается взять кредит с первого обращения в финансовое учреждение.

Некоторые клиенты, получив неоднократные отказы в банках по различным причинам и отчаявшись самостоятельно справиться с ситуацией, идут за помощью к третьим лицам. Другие, изначально хотят упростить для себя процедуру и не тратить время «в погоне» за кредитом, поэтому доверяются брокерским компаниям и частным лицам.

Кто такие «кредитные брокеры» и в чем заключается их помощь?

По сути, кредитные брокеры – это посредники между заемщиками и банками или другими финансовыми организациями, которые участвуют при заключении кредитной сделки.
На Западе уже давно граждане, желающие получить кредит, сперва обращаются к брокерам, чтоб не запутаться во всем многообразии банковских продуктов. В России понятие «кредитного брокера» появилось относительно недавно, но уже сегодня их количество стремительно растет.

Читайте Также  Как перевезти трактор без документов

Посредники не только помогают выбрать оптимальные банковские условия, а и сопровождают клиента до выдачи кредита.

Помощь грамотного кредитного брокера, как частного лица, так и представителя компании может в себя включать:
— разъяснение кредитных продуктов различных финансовых учреждений;
— выбор оптимальных условий кредитования, в соответствии с требованиями заемщика;
— анализ и формирование пакета документов для подачи в банк;
— составление заявки и предварительное согласование возможности получения ссуды;
— сокращение сроков по оформлению и выдачи кредита;
— минимизация риска отказа в получении займа.

Преимущества от сотрудничества с кредитными брокерами

Основным преимуществом тандема «клиент-брокер-банк» является независимый и индивидуальный подход к решению денежных вопросов. Особенно это актуально для лиц с «подпортившейся» кредитной историей, неподтвержденными доходами, не имеющих «твердое» обеспечение – то есть для тех, у кого шансы получить отказ у сотрудников банка чрезвычайно высоки.

Профессиональный брокер, а чаще – финансовая консалтинговая компания, владеет полной информацией обо всех возможных вариантах выдачи кредита. Поэтому, такой посредник сможет подобрать любому клиенту подходящую банковскую ссуду. Грамотный кредитный брокер работает по принципу: «На каждый продукт найдется потребитель».

Конечно, риски выдачи кредита для клиентов с сомнительной платежеспособностью перекроются повышенными процентными ставками или дополнительными расходами. Например, банк при выдаче ипотечного кредита может запросить от клиента с неподтвержденными доходами внести первоначальный взнос выше, чем утверждено действующей программой. Или, как вариант – потребует дополнительный залог. Все эти индивидуальные условия сотрудники банка охотнее будут обсуждать и предлагать именно кредитному брокеру.

Ни менее существенными для клиентов с хорошей или «чистой» кредитной историей являются и такие преимущества от сотрудничества с брокерами:
— экономия времени;
— квалифицированная консультация;
— правильное и грамотное заполнение документов;
— экономия денег за счет выбора программы с выгодными условиями;
— возможность индивидуальных условий кредитования.

Читайте Также  Соглашение об уплате алиментов

Стоимость услуг финансовых посредников

Оплата работы кредитных брокеров на Западе – это расходы банков, которые ни менее клиентов заинтересованы в подписании кредитных договоров. В России же, случаи договоренностей между банками и кредитными брокерами пока единичны, но предпосылки к их развитию однозначно есть. Пока же, услуги финансовых посредников оплачивают клиенты.

Подписывается договор о сотрудничестве, в котором и оговаривается сумма вознаграждения. В основном она колеблется в пределах 2-10 процентов от суммы запрашиваемого кредита и зависит от сложности и вида кредитной сделки. Бывает и фиксированная оплата за брокерские услуги.

Расчет с посредником производиться преимущественно после сделки. Однако есть компании, которые работают по 100% предоплате. Это либо крупные солидные фирмы, наработавшие репутацию или, наоборот, компании-однодневки, которые и не собираются выполнять свои обязательства.

Как работают «белые» и «черные» брокеры?

Добросовестные «белые» кредитные брокеры не обещают своим клиентам стопроцентный результат. Они изначально говорят о реальных шансах в получении кредита. Такие организации работают открыто и имеют лицензию. Именно «белые» посредники заинтересованы в долгосрочном сотрудничестве с банками и платежеспособности своих клиентов. Работая с такими брокерами можно рассчитывать на льготы со стороны банка. Однако клиентам с «сомнительной» финансовой репутацией получить кредит через них будет так же сложно, как и самостоятельно в банке.

Так называемые «серые» брокеры составляют подавляющее большинство частных и юридических лиц, готовых оказать помощь при получении кредита. Они умело пользуются своими знаниями банковского дела и прибегают к различным уловкам, помогая клиентам «правильно» заполнить заявку. При этом «серые» посредники уважают букву закона, своих клиентов и партнеров.

«Черные» брокеры – мошеннические организации, которые подделывают документы (трудовые книжки, справки о доходах, паспорта), выдают себя за других лиц или входят в сговор с отдельными сотрудниками банка. Главная цель – выдать кредит любой ценой и получить прибыль. Результат их «активной работы» — банк так и не дождется возврата кредита, а клиент наживет себе массу неприятностей.

Читайте Также  Как оформить уход за пожилым человеком после 80 лет через Госуслуги, пошаговая инструкция

Отзывы людей, которые воспользовались помощью в получении кредита

1. Отзыв об ипотечном кредитном брокере: «С женой обращались в два банка за кредитом на покупку квартиры. Получили отказы. Причина – жена находится в декретном отпуске, а моей зарплаты не хватает. Дополнительные доходы они не учитывают. Обратился в брокерскую компанию. Подобрали за три дня подходящий вариант. Через неделю оформили сделку. Заплатил 350 долларов».

2. Отзыв предпринимателя: «Набрала 8 кредитов в разных банках под различные проценты около 25 годовых. Устала отслеживать, когда какой платеж, и решила одним кредитом перекрыть все текущие. Оказалось банки не охотно идут на такую процедуру, если уже слишком «закредитован». Знакомые посоветовали обратиться в брокерскую компанию. Сотрудники нашли банк, который согласился рассмотреть мою заявку, представитель приехал, посмотрел мой бизнес, а через три дня утвердили кредит. Выданной суммой перекрыла 5 кредитов и теперь экономлю на процентах».

3. Отзыв о неудачном опыте: «Летом хотел перекредитоваться, готов был заложить новую машину. Банки дали отказ. Решил пройтись по брокерам. В двух организациях мне предложили одни и те же условия – по ходу работают с одинаковыми банками. Проценты и переплата – просто «улет». Третья фирма сразу запросила 2% от суммы кредита, еще при заполнении заявки, иначе к работе они не приступают – я отказался. На глаза попалось объявление одного из местных банков, где выдают кредиты под залог имущества. Обратился, согласился заложить свое авто, так мне предложили сумму даже больше, чем я рассчитывал».

Условия кредитования меняются день ото дня и зависят от многих факторов. Для того чтоб анализировать и заниматься постоянным мониторингом банковских предложений потребуется уйма времени. Поэтому вполне можно довериться профессиональным кредитным брокерам, зарекомендовавшим себя как надежные партнеры, избегая аферистов, которые прикрываются рассказами о «молниеносном» и бесплатном кредите.

Источники

  1. Толли Игра на понижение, или Техника "коротких" продаж. Правила игры финансовых топ-менеджеров Уолл-стрит на фондовом рынке / Толли, Том. - М.: ФАИР-Пресс, 2004. - 368 c.
  2. Правовые акты. Оценка последствий. Научно-практическое пособие: моногр. / Коллектив авторов. - М.: Юриспруденция, 2011. - 413 c.
  3. Засухин, Дмитрий Юридический маркетинг. Как построить личный бренд юристам и адвокатам? / Дмитрий Засухин. - М.: Мультимедийное издательство Стрельбицкого, 1980. - 722 c.
  4. Гражданин и право №05/2012 / Отсутствует. - Москва: СПб. [и др.] : Питер, 2012. - 980 c.
  5. Право и экономика №02/2015 / Отсутствует. - М.: Юстицинформ, 2015. - 202 c.
Рейтинг
( Пока оценок нет )
Юрист Александр Сергеев/ автор статьи
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
ЮристАдвокат 2021