Закон о кредитах: о потребительском, со сроками давности, страховкой и новыми изменениями

Наши юристы подготовили развернутую информацию на тему "Закон о кредитах: о потребительском, со сроками давности, страховкой и новыми изменениями" Собрали исчерпывающие материалы чтобы разъяснить всю суть вопроса. Если остались дополнительные вопросы, Вы можете задать их нашему консультанту.

Что такое кредитные каникулы

Под этим термином подразумевается отсрочка платежа на определенный срок. Кредитные каникулы бывают полными и частичными. В первом случае заемщик полностью освобождается от внесения платежей по кредиту, а вся образованная сумма задолженности погашается равномерными платежами после завершения кредитных каникул. Во втором случае клиент оплачивает проценты по договору, а сумма основного долга остается неизменной. Более распространенным признается второй вариант.

Сервис Brobank.ru установил, что кредитные каникулы до апреля 2020 года — не регулировались законодательством, поэтому оставались прерогативой банков. Механизм применения отсрочки платежа разрабатывается непосредственно кредитором. Отсрочка действует по следующим продуктам:

  • Потребительские кредиты.
  • Ипотека.
  • Автокредиты.
  • Бизнес-кредиты.
  • Залоговые соглашения.

На практике встречаются случаи, когда банк предоставляет отсрочку по ежемесячному платежу по кредитным картам. Если клиент не имеет возможности внести минимальный ежемесячный платеж по карте, либо погасить сумму основного долга (или ее часть), банк идет навстречу, предоставляя право на отсрочку обязательных платежей.

Как кредитные каникулы влияют на срок действия соглашения

Предоставляя заемщику право на отсрочку, банк продлевает действие кредитного договора на срок, пропорциональный длительности отсрочки. Каникулы не освобождают заемщика от обязательств по выплате задолженности, и никак не влияют на ее размер. Единственное, что может существенно измениться — срок действия договора.

При частичных каникулах сроки соглашения могут остаться неизменными: клиент вносит проценты по кредиту во время действия кредитных каникул. При этом сумма долга остается прежней. Размер ежемесячных платежей после завершения срока отсрочки может быть уменьшен — все зависит от того, сколько процентов заемщик выплатит банку за время кредитных каникул.

Продолжительность отсрочки составляет от 30 дней до нескольких месяцев, — на усмотрение банка. Смысл заключается в том, чтобы клиент успел поправить свое материальное положение для последующего нормального исполнения обязательств по договору. Кредитные каникулы длительностью менее одного месяца — встречаются редко, так как клиент должен «пропустить» минимум один ежемесячный платеж.

Читайте Также  Получение материнского капитала отцом ребенка

Финансовое законодательство

Потребительское кредитование в России регулируется следующими основными законодательными актами и документами:

  • Конституцией Российской Федерации, устанавливающей, что регулирование кредитования находится в ведении Российской Федерации;
  • Федеральным законом «О банках и банковской деятельности»;
  • Федеральным законом «О кредитных историях»;
  • законом «О защите прав потребителей» (регулирование потребительского кредитования);
  • Гражданским кодексом Российской Федерации (параграф 2 глава 42 «Заем и кредит» Ч.2 ГК РФ);
  • нормативно-правовыми актами Центрального банка РФ, которые устанавливают обязательные для выполнения нормативы (например, Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), а также разъяснения и рекомендации ЦБ РФ).

Найдите тексты этих законов и внимательно ознакомьтесь с ними, пусть ваш финансовое богатство в виде багажа знаний увеличивается. Так вы сможете не только понять основные принципы работы финансовых организаций, но и узнать свои истинные права и обязанности по отношению к банкам, а значит, сможете эффективнее и грамотнее работать с кредиторами.

Кроме того, в 2012 году вышло Решение Президиума Федеральной антимонопольной службы от 05.09.2012 № 8-26/4

«О страховании при заключении кредитного договора», согласно которому отныне банки не имеют права принуждать заемщиков страховать жизнь и здоровье. При этом выбор клиента в пользу отказа от страховки не должен стать основанием для отказа банка в выдаче кредита.

Кстати, есть еще один неприятный момент для заемщиков – Это касается финансового законопроекта «О взыскании просроченной задолженности физических лиц» (прежнее название — «О коллекторской деятельности»). Данный закон предусматривает, что при истребовании долга у клиентов банки смогут применять лишь письменное обращение.

То есть должник сможет заявить, что не хочет больше общаться с кредитными организациями или коллекторами, и тогда банк будет информировать своих клиентов о долге лишь путем написания СМС-сообщений или электронных писем. Если же кредитная организация будет игнорировать закон, должник сможет обратиться с жалобой в суд или саморегулируемую организацию, и правда будет на вашей стороне.

Читайте Также  Капремонт в новостройке надо ли платить

Оформляя потребительский кредит, помните о финансовом законодательстве, что в соответствии со ст. 168 ГК РФ, только банк может заключать с вами договор потребительского кредита, в иных случаях данный документ не будет иметь никакой юридической силы.

Таким образом, торговые сети, к примеру, не смогут продать вам товар в кредит без посредничества банка. Если же такое и произойдет, то в соответствии со ст. 823 ГК РФ, заключенный договор будет свидетельствовать о купле-продаже в рассрочку или предоставлении коммерческого кредита.

Кроме того, следует учитывать, что договор потребительского займа непубличен и направлен на получение прибыли банком. И в случае невозможности исполнения заемщиком условий договора, банк вправе отказать клиенту в предоставлении кредита, чтобы не нести финансовых рисков. Именно поэтому банки не выдают займы несовершеннолетним и недееспособным гражданам.

Каникулы от банка: что это такое?

Кредитные каникулы — это отсрочка оплаты на период, который устанавливается банком индивидуально.

Решение о предоставлении банк принимает на основании ряда факторов.

  1. В некоторых кредитных договорах прямо предусмотрена возможность запросить перерыв в платежах. То есть прописано условие, что клиент через определенное время (например, через полгода) вправе обратиться за предоставлением кредитных каникул на основании тех или иных обстоятельств.
  2. Если у клиента возникли сложности с погашением кредита, банк может самостоятельно предложить каникулы для решения финансовых проблем.

Таким образом, каникулы — форма реструктуризации кредита, позволяющая должнику восстановить финансовое благополучие и потом рассчитаться по займу.

Существует еще ряд льготных услуг от банков:

  • реструктуризация — предполагает уменьшение ежемесячных платежей за счет увеличения сроков кредитования;
  • рефинансирование кредитов — предполагает перекредитование на новых условиях, часто объединение нескольких кредитов в один новый, с меньшей процентной ставкой.
Читайте Также  Как получить деньги в сбербанке по завещанию

Есть ли кредитные каникулы в Почта Банке

Для актуального ответа необходимо установить природу этого термина. Кредитные каникулы — отсрочка платежей на определенный срок. Отсрочка по внесению платежей является разновидностью реструктуризации кредитной задолженности.

Соответственно, термин «кредитные каникулы», как правило, не указывается банками в описаниях своих программ и продуктов. Этот и остальные механизмы снижения кредитной нагрузки объединены понятием «реструктуризация» — изменение условий соглашения в сторону улучшения положения заемщика.

Сервис Brobank.ru установил, что реструктуризация присутствует в линейке большинства банков. В Почта Банке есть реструктуризация задолженности, но конкретно о кредитных каникулах и их длительности, никакой информации нет. Опция по отсрочке платежа предоставляется на индивидуальном уровне, и она доступна не всем заемщикам. Чтобы получить право на отсрочку по платежам, заемщику потребуется подать заявление на реструктуризацию задолженности.

Что такое кредитные каникулы

Каникулы вводятся Законом от 03.04.2020 № 106-ФЗ и направлены на поддержку граждан и субъектов малого и среднего бизнеса, пострадавших от коронавируса и ухудшения экономической ситуации в стране.

Кредитные каникулы — приостановка кредитором по требованию заемщика выплат по кредиту (или займу) на срок до 6 месяцев без начисления пени и штрафов. Для ИП предусмотрен дополнительный вариант: уменьшение платежей на тот же срок.

Центробанк отмечает, что объявление периода до 30 апреля 2020 года нерабочим не считается основанием для переноса сроков исполнения обязательств по кредитам и займам. Но заемщики вправе воспользоваться льготным периодом приостановки платежей.

Преимущества кредитных каникул:

Этой мерой поддержки заемщики вправе воспользоваться по одному кредиту 1 раз. По окончании каникул банк составляет новый график платежей.

Источники

  1. Екатерина, Давидовна Тягай Право собственности на недвижимость в США: Сложноструктурные модели. Монография / Екатерина Давидовна Тягай. - М.: Проспект, 1984. - 675 c.
  2. Галкин Владимир Особенности уголовной ответственности и наказания несовершеннолетних; КноРус - М., 1985. - 652 c.
  3. Бачурин Дмитрий Налоговые вычеты. Как и за что их можно получить; АСТ - М., 2009. - 379 c.
  4. Болонин Е. Е. В русле правовой защиты конкуренции; Синергия - М., 2007. - 485 c.
  5. Белых Сергей Свобода предпринимательской деятельности как конституционно-правовая категория в Российской Федерации; Юридический центр - М., 2005. - 632 c.
Рейтинг
( Пока оценок нет )
Юрист Александр Сергеев/ автор статьи
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
ЮристАдвокат 2021